2018年06月05日 來(lái)源：億歐作者：點(diǎn)擊： 28

中關(guān)村銀行董事長(cháng)郭洪曾說(shuō)過(guò)：“中關(guān)村銀行的成立，不是趕時(shí)髦，而是受到使命和情懷的驅使?！弊鳛楸本┦惺准颐駹I(yíng)銀行，中關(guān)村銀行地處全國創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)圣地，從成立初始就擁有天然的創(chuàng )新基因，同時(shí)也肩負著(zhù)重要的歷史使命。它將自身定位著(zhù)眼于打造“創(chuàng )業(yè)者的銀行”，專(zhuān)注服務(wù)科技創(chuàng )新，積極促進(jìn)科技金融深度融合。

圍繞金融科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，本刊記者專(zhuān)訪(fǎng)了中關(guān)村銀行董事長(cháng)郭洪，讓我們一起近距離了解這家獨特的“創(chuàng )業(yè)者”銀行。

專(zhuān)注科技金融積極服務(wù)“三創(chuàng )”

記者：中關(guān)村銀行成立于2017年6月，作為一家新興的民營(yíng)銀行，其獨特的市場(chǎng)定位（創(chuàng )業(yè)者的銀行）引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。請問(wèn)董事長(cháng)，這樣的市場(chǎng)定位是出于什么樣的考慮？

郭洪：中關(guān)村銀行是一家與眾不同的銀行，當你走進(jìn)這家銀行就能感受到它與其他銀行的不一樣之處，而這種不一樣主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面。

一是使命不同。我們的使命是服務(wù)于創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)，推動(dòng)行業(yè)轉型升級，助力全國科創(chuàng )中心建設。

二是定位不同。中關(guān)村銀行的定位非常鮮明，我們全行專(zhuān)注于做一件事，那就是科技金融，我們致力于促進(jìn)科技與金融的深度融合。堅持用科技創(chuàng )新來(lái)引領(lǐng)金融創(chuàng )新，同時(shí)讓金融創(chuàng )新來(lái)服務(wù)科技創(chuàng )新。

三是服務(wù)對象不同。我曾經(jīng)在中關(guān)村管委會(huì )工作，那時(shí)我總結中關(guān)村有“三劍客”，這“三劍客”便是“創(chuàng )客”“痛客”和“極客”?！皠?chuàng )客”指的是各種各樣的創(chuàng )業(yè)者；“痛客”是指能夠找準痛點(diǎn)并解決痛點(diǎn)的創(chuàng )新團隊；“極客”是技術(shù)狂人。而中關(guān)村銀行身處在中關(guān)村這樣一個(gè)極具創(chuàng )造性的生態(tài)系統中，必然要體現出自己獨特的價(jià)值，所以我們的服務(wù)對象是“三創(chuàng )”，即“創(chuàng )客”“創(chuàng )投”和“創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)型企業(yè)”?！皠?chuàng )客”既包括“大咖”“小?！钡热后w，也包括“草根”創(chuàng )業(yè)群體；“創(chuàng )投”泛指為初創(chuàng )的高科技企業(yè)提供股權融資并幫助其成長(cháng)的投資機構；“創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)型企業(yè)”既包括初創(chuàng )期企業(yè)，也包括在高成長(cháng)期和已上市的處于不同發(fā)展階段的企業(yè)?？傮w來(lái)說(shuō)，我們服務(wù)對象的范圍是處于各領(lǐng)域和不同發(fā)展階段的，持續性創(chuàng )新的個(gè)人、機構和企業(yè)。這種創(chuàng )新包括技術(shù)創(chuàng )新、商業(yè)模式創(chuàng )新、管理創(chuàng )新等各方面的創(chuàng )新。

四是發(fā)展戰略不同。我們的戰略是“一體兩翼”，“一體”是銀行這個(gè)主體，中關(guān)村銀行注冊資本40億，用友、碧水源等11家上市公司作為股東，是持牌的金融機構；“兩翼”中一翼是投資、一翼是科技。

五是業(yè)務(wù)模式不同。我們的業(yè)務(wù)模式分為“投貸聯(lián)動(dòng)”和“場(chǎng)景智慧金融”。在投貸聯(lián)動(dòng)方面，我們計劃在股東支持下，在體外成立一個(gè)和銀行并行的投資公司。中關(guān)村銀行作為一個(gè)創(chuàng )投銀行（GPBank），我們要和優(yōu)秀的投資機構合作，用創(chuàng )投的思維和模式，來(lái)設計銀行的產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)模式等，并積極實(shí)踐普惠金融，發(fā)力場(chǎng)景智慧金融。

持續轉型創(chuàng )新打造智慧金融

記者：科技引領(lǐng)和創(chuàng )新驅動(dòng)已成為銀行業(yè)面向未來(lái)，實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展，提升價(jià)值創(chuàng )造能力的關(guān)鍵戰略。在當前金融科技發(fā)展如火如荼的今天，中關(guān)村銀行在金融科技建設上有哪些創(chuàng )新的亮點(diǎn)？

郭洪：今天我們看到全球的銀行業(yè)都在做兩件事：一是轉型，二是創(chuàng )新。“中關(guān)村銀行”雖然是初創(chuàng )銀行，一樣也有著(zhù)持續的轉型任務(wù)，轉型和創(chuàng )新的方向是“智慧金融”。銀行業(yè)的發(fā)展從電子化到電子銀行、直銷(xiāo)銀行，到互聯(lián)網(wǎng)金融，直到今天以金融科技為代表的“智慧金融”出現，它們在不同時(shí)期都解決著(zhù)不一樣的問(wèn)題。

我們的金融科技建設以數據為基石，注重內外部數據、場(chǎng)景數據的融合。對于外部公開(kāi)數據，我們在客戶(hù)授權下取得包括工商、ERP、財稅、司法等數據，同時(shí)不斷挖掘銀行業(yè)內部數據，如人行征信數據等。更重要的是，我們通過(guò)自建場(chǎng)景、共建場(chǎng)景、融入場(chǎng)景的方式拓展數據來(lái)源，不斷夯實(shí)智慧金融的基礎。中關(guān)村銀行在探索中推進(jìn)智能化、信息化平臺建設，充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數據等前沿創(chuàng )新技術(shù)。我們將在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、需求洞察、產(chǎn)品設計、風(fēng)險控制、內部決策整個(gè)過(guò)程，探索新技術(shù)對金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的有力支撐和持續驅動(dòng)，建設智能客服、精準營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧、智能風(fēng)控、智慧運營(yíng)、輔助決策為一體的智能化業(yè)務(wù)支撐平臺，引領(lǐng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

此外，傳統銀行的科技往往是從前、中、后臺的“部門(mén)需求”出發(fā)，是IT思維。而互聯(lián)網(wǎng)公司的出發(fā)點(diǎn)永遠是從“用戶(hù)需求”出發(fā)，把用戶(hù)體驗做到極致，并且快速迭代，是互聯(lián)網(wǎng)思維。兩者設計核心系統和應用的時(shí)候，差別非常大。中關(guān)村銀行堅定擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，堅持“平臺+用戶(hù)”的模式，以客戶(hù)和用戶(hù)為中心，打通“橫向”“縱向”和“端到端”的三大數據流，以實(shí)現全方位、全過(guò)程、全領(lǐng)域的數據實(shí)時(shí)流動(dòng)與共享，實(shí)現跨部門(mén)“數據互聯(lián)互通”能力，使得全行各層次、各部門(mén)都可以洞察客戶(hù)需求并為服務(wù)客戶(hù)做出努力。

記者：加快科技與業(yè)務(wù)深度融合，促進(jìn)金融創(chuàng )新發(fā)展，是每家商業(yè)銀行的宏偉愿景。請問(wèn)董事長(cháng)，中關(guān)村銀行目前有哪些戰略布局助力業(yè)務(wù)場(chǎng)景與新技術(shù)深度融合，進(jìn)而實(shí)現技術(shù)價(jià)值向業(yè)務(wù)價(jià)值轉化？

郭洪：“數字經(jīng)濟”是一個(gè)大潮流和趨勢，但不是說(shuō)只有全新商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)公司才是數字經(jīng)濟代表，我們更加看重的是傳統行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”和“AI+”的數字化轉型。在如今的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮中，傳統行業(yè)是否把握住了機遇，利用好前沿科技，跨界融合創(chuàng )新，成為了它能否實(shí)現跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。比如，養豬這個(gè)在中國已經(jīng)有幾千年歷史的農業(yè)活動(dòng)，絕對屬于傳統行業(yè)，我們的戰略客戶(hù)和合作伙伴利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，圍繞“豬服務(wù)”和“豬交易”構建出了一個(gè)千億規模的新型生態(tài)。類(lèi)似這樣的機會(huì )蘊藏在各個(gè)細分的傳統行業(yè)，等待著(zhù)我們用“互聯(lián)網(wǎng)+”“AI+”和銀行的服務(wù)去發(fā)現和培育。在數字經(jīng)濟的戰略布局中，中關(guān)村銀行堅持“場(chǎng)景化+平臺化”的業(yè)務(wù)模式，以金融科技作為核心競爭力，持續提升構建和鏈接場(chǎng)景的技術(shù)能力。中關(guān)村銀行規模不大，但卻有著(zhù)大的使命，我們必須按照“生態(tài)融合”的模式與更多的場(chǎng)景和平臺合作共贏(yíng)，采用自建場(chǎng)景、共建場(chǎng)景、融入場(chǎng)景等多種合作模式，采用線(xiàn)上線(xiàn)下融合的服務(wù)方式，讓中關(guān)村銀行更懂客戶(hù)、更懂場(chǎng)景、更懂合作伙伴。

在中關(guān)村銀行，創(chuàng )新驅動(dòng)代表著(zhù)一種理念，而不是簡(jiǎn)單的技術(shù)與業(yè)務(wù)的結合。我們處在中關(guān)村核心區，是全國創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)最為活躍的地區，代表著(zhù)最佳的科技創(chuàng )新生態(tài)，這就表現在更接近場(chǎng)景，更接近創(chuàng )新，更加追求技術(shù)價(jià)值向業(yè)務(wù)價(jià)值的轉化上。

狠抓需求痛點(diǎn)創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)

記者：數字普惠金融以其低成本、高速度、廣覆蓋的優(yōu)勢，正在實(shí)現傳統普惠金融數十年都無(wú)法企及的目標。但是數字普惠金融在其發(fā)展過(guò)程中也出現了不和諧的亂象。關(guān)于創(chuàng )新與風(fēng)險的平衡，您如何看待？如何解決數字普惠金融當前的痛點(diǎn)？

郭洪：發(fā)展普惠金融的初衷是以可負擔的成本為社會(huì )各界提供融資機會(huì )，尤其針對城市低收入者、農民、小微企業(yè)主面臨的難題，首先是融資機會(huì )，然后是融資成本。傳統方式開(kāi)展普惠金融遇到的困境主要在效率和風(fēng)控兩個(gè)方面，而數字普惠金融，提供了一種突破的新思路，我們中關(guān)村銀行正堅定地朝著(zhù)這個(gè)方向試驗。

首先，數字金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據分析等技術(shù)，為高效解決這些廣泛、小額、高頻、分散的金融服務(wù)奠定基礎。我們思考過(guò)一個(gè)問(wèn)題，每筆金融業(yè)務(wù)的價(jià)值與其可以負擔的服務(wù)成本之間的約束應該如何平衡。普惠金融小額分散的特點(diǎn)，決定了其匹配的（也是經(jīng)濟的）服務(wù)方式，只能是利用數字化方式來(lái)提供。

其次，數字普惠金融天然依賴(lài)場(chǎng)景?？蛻?hù)需求的捕獲非常依賴(lài)場(chǎng)景提供的服務(wù)機會(huì )，尤其是普惠金融這種廣泛而普遍的需求。舉例來(lái)說(shuō)，全北京租房的人群大約分散在一萬(wàn)多個(gè)小區，我們如果按照傳統方式跑斷腿也找不到客戶(hù)。但如果具體到一個(gè)在線(xiàn)服務(wù)場(chǎng)景，他們的需求就能聚集到一起，有關(guān)客戶(hù)的身份識別、風(fēng)險判斷、歷史行為分析都依賴(lài)于他在這個(gè)具體而明確的場(chǎng)景中所產(chǎn)生的數據痕跡。如果不堅持融入場(chǎng)景，將難免被風(fēng)險倒逼從而走向高利貸模式，這樣一來(lái)既會(huì )產(chǎn)生金融風(fēng)險，也可能引發(fā)社會(huì )問(wèn)題。這也是我們一貫堅持數字普惠金融依托場(chǎng)景發(fā)展的一個(gè)原因。 

在中關(guān)村銀行，我們落實(shí)數字普惠金融發(fā)展的舉措可以概括為三點(diǎn)：“培育細分行業(yè)平臺”“深度融入場(chǎng)景”“扎根于全國科創(chuàng )中心戰略高地中關(guān)村”。

培育細分行業(yè)平臺，主要是利用投貸聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢“抓龍頭”，致力于不斷發(fā)現和培育下一個(gè)獨角獸。針對具有高成長(cháng)潛力的細分行業(yè)，為發(fā)展初、中期的企業(yè)提供認股權貸款支持，陪伴其成長(cháng)為細分行業(yè)的龍頭，進(jìn)而圍繞他們來(lái)形成更多的場(chǎng)景生態(tài)。同時(shí)，我們會(huì )保持定力，堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，服務(wù)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)的初心，更加關(guān)注和服務(wù)擁有前沿科技、硬科技創(chuàng )新能力，同時(shí)具有獨特商業(yè)模式的創(chuàng )業(yè)企業(yè)，特別是用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能實(shí)現傳統行業(yè)轉型升級的潛力企業(yè)。

深度融入場(chǎng)景，是源于我們與每個(gè)合作伙伴共生共贏(yíng)的意愿。通過(guò)將中關(guān)村銀行金融產(chǎn)品、服務(wù)嵌入場(chǎng)景，為場(chǎng)景賦能，做線(xiàn)上消費金融和線(xiàn)上供應鏈金融。一方面激活了場(chǎng)景，提高用戶(hù)在場(chǎng)景中的粘度；另一方面也為金融服務(wù)帶來(lái)了更多的機會(huì )，尤其是用戶(hù)大量的小額消費金融需求，將會(huì )得到及時(shí)滿(mǎn)足。在此基礎上，更深一層的融合將體現在對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的延伸，為場(chǎng)景提供商品、服務(wù)和其它能力的企業(yè)，也將受益于我們的線(xiàn)上供應鏈金融服務(wù)，目前我們與一些平臺的合作已經(jīng)達到了這樣的深度。

最后，扎根在中關(guān)村這個(gè)全國科創(chuàng )中心的戰略高地，服務(wù)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)是我們的使命。北京中關(guān)村地區已經(jīng)成為全國的科技創(chuàng )新高地，擁有全國近半數的獨角獸企業(yè)，每年新創(chuàng )辦科技企業(yè)兩萬(wàn)多家，不斷涌現改變行業(yè)的創(chuàng )業(yè)者、創(chuàng )業(yè)團隊。通過(guò)為他們提供服務(wù)，我們能將中關(guān)村銀行的數字普惠金融服務(wù)輸送到全國各地，送達更多的創(chuàng )業(yè)者，在幫助他們實(shí)現創(chuàng )業(yè)夢(mèng)的同時(shí)，也為實(shí)現我們自身所承載的使命與責任而不懈努力。